Gaji masuk, bayar rumah, kereta, kad kredit, bil dan macam-macam lagi. Belum sampai pertengahan bulan, baki dalam akaun dah mula nipis.
Kalau keadaan ini berlaku setiap bulan, mungkin sudah sampai masa untuk tengok semula cara kita mengurus kewangan. Bukan semata-mata kena cari pinjaman baru.
Ada beberapa perkara yang boleh dibuat untuk kurangkan tekanan kewangan, tambah pendapatan dan bina sumber duit tambahan.
1. Semak semula pinjaman yang sedang berjalan
Mula dengan perkara paling asas. Senaraikan semua pinjaman yang ada dan berapa jumlah bayaran setiap bulan.
Contohnya:
- Pinjaman rumah – RM900
- Kereta – RM600
- Pinjaman peribadi – RM400
- Kad kredit – RM300
- Komitmen lain – RM300
Jumlahnya sudah RM2,500 sebulan.
Bila nampak angka sebenar, lebih mudah untuk kenal pasti bahagian mana yang paling membebankan.
Kalau ansuran tertentu sudah tidak sesuai dengan kemampuan semasa, bincangkan dengan bank tentang pilihan penjadualan atau penstrukturan semula. BNM memang menyediakan saluran bantuan bayaran balik untuk peminjam yang menghadapi masalah kewangan, termasuk pilihan untuk mengurangkan atau menyebarkan semula ansuran.
2. Jangan tambah hutang semata-mata nak tutup hutang lama
Ini antara perkara yang perlu diberi perhatian.
Contohnya, hutang kad kredit RM10,000 diselesaikan dengan pinjaman baru RM10,000.
Nampak macam masalah selesai. Sebenarnya hutang itu masih ada. Cuma namanya berubah.
Kalau nak ambil pinjaman baru, kira dahulu jumlah bayaran keseluruhan, tempoh pinjaman dan kos pembiayaan. Jangan hanya tengok angka ansuran bulanan yang nampak lebih rendah.
3. Cari satu sumber pendapatan tambahan
Kalau selepas semua komitmen dibayar baki gaji memang kecil, potong belanja sahaja mungkin tidak mencukupi.
Jadi, cuba cari sumber pendapatan kedua. Tak semestinya perlu buka kedai. Antara perkara yang boleh dicuba ialah:
Affiliate – kongsi produk yang memang digunakan atau diketahui dan dapat komisen apabila berlaku jualan melalui pautan yang sah.
Content creation – bina kandungan di TikTok, Facebook, YouTube atau blog dan gunakan peluang monetisasi yang tersedia.
Servis berdasarkan kemahiran – contohnya design, editing video, fotografi, memasak, membaiki barang atau mengajar sesuatu kemahiran.
Jual produk secara online – boleh bermula secara kecil-kecilan tanpa terus menyewa kedai.
Aktiviti digital seperti blogger, influencer, pengiklanan dan jualan digital memang termasuk dalam kategori perniagaan digital yang diterangkan LHDN. Pendapatan daripada aktiviti tersebut juga mempunyai tanggungjawab cukai yang perlu diambil kira.
Tak perlu fikir nak dapat RM10,000 sebulan terus. Kalau dapat tambahan RM300 dahulu, kemudian RM500 dan akhirnya RM1,000 sebulan, itu pun sudah mengubah aliran tunai.
4. Gunakan lebihan pendapatan untuk bina aset
Bila pendapatan tambahan sudah mula masuk, jangan terus anggap semuanya sebagai duit belanja.
Sebahagiannya boleh digunakan untuk membina simpanan kecemasan.
Selepas kewangan lebih stabil, barulah fikir tentang pelaburan yang sesuai dengan kemampuan dan tahap risiko sendiri.
Ada pelaburan yang boleh memberikan agihan atau pendapatan berkala, tetapi jangan anggap pulangan itu pasti setiap bulan.
Pelaburan tetap mempunyai risiko.
Kalau ada tawaran yang menjanjikan pulangan tinggi dan konsisten seolah-olah tiada kemungkinan rugi, itu patut menjadi tanda untuk berhati-hati. Sebelum melabur, semak dahulu individu atau syarikat tersebut melalui Investment Checker Suruhanjaya Sekuriti Malaysia (SC) untuk melihat sama ada mereka dibenarkan menawarkan produk atau perkhidmatan pasaran modal di Malaysia.
5. Jangan guna pelaburan untuk mengejar jalan cepat keluar daripada hutang
Ini beza yang penting. Pelaburan boleh menjadi sebahagian daripada rancangan kewangan jangka panjang. Tetapi kalau sekarang duit gaji pun sudah tidak cukup untuk membayar ansuran, mengambil pinjaman baru semata-mata untuk melabur bukanlah perkara yang patut dibuat secara terburu-buru.
Kita perlu bayar balik pinjaman mengikut jadual, sedangkan pulangan pelaburan tidak semestinya datang seperti yang diharapkan. Sebab itu, stabilkan aliran tunai dahulu sebelum mengambil risiko kewangan yang lebih besar.
6. Kalau hutang sudah terlalu banyak, dapatkan bantuan
Kalau sudah ada banyak pinjaman dan kad kredit sampai susah nak urus sendiri, AKPK menyediakan khidmat kaunseling kewangan dan pengurusan hutang untuk individu.
BNM juga menyarankan peminjam yang menghadapi masalah pembayaran supaya mendapatkan nasihat daripada AKPK.
Tak perlu tunggu sampai semua akaun sudah tertunggak. Lebih baik faham kedudukan kewangan sendiri dan cari pilihan yang sesuai lebih awal.
7. Ubah juga diri dan cara kita berfikir
Ini bahagian yang mungkin nampak tak ada kaitan dengan duit, tetapi sebenarnya boleh memberi kesan besar dalam jangka panjang.
Cuba tengok semula keterampilan dan keyakinan diri.
Cara berpakaian, cara bercakap, cara membawa diri dan cara berkomunikasi dengan orang lain boleh mempengaruhi bagaimana kita berinteraksi dengan peluang di sekeliling.
Bukan bermaksud kena berpakaian mahal atau berlagak kaya. Cukup dengan nampak kemas, yakin dan bersedia untuk belajar.
Pada masa sama, cuba luaskan pergaulan. Kalau selama ini kita hanya berada dalam kelompok yang sama, cuba kenal orang yang sedang membina perniagaan, mengembangkan kerjaya, belajar kemahiran baru atau mengurus kewangan dengan lebih baik.
Bukan untuk membandingkan diri dengan mereka. Tetapi kita belajar daripada mereka serta mendengar nasihat kewangan bagaiman cara mereka berfikir, seperti;
- Apa yang mereka buat selepas waktu kerja?
- Bagaimana mereka mencari pelanggan?
- Bagaimana mereka belajar kemahiran baru?
- Bagaimana mereka mengurus duit?
Kadang-kadang perubahan terbesar berlaku apabila kita mula melihat perkara yang sebelum ini kita sendiri tak pernah terfikir untuk cuba.
8. Bina perubahan sedikit demi sedikit
Tak perlu ubah hidup dalam masa sebulan. Buat satu-satu, seperti;
- Bulan pertama, susun semua hutang.
- Bulan kedua, kurangkan perbelanjaan yang tidak perlu.
- Kemudian cuba cari pendapatan tambahan.
- Bila ada lebihan, bina simpanan.
Selepas kedudukan kewangan lebih stabil, barulah fikir tentang pelaburan dan rancangan jangka panjang.
Dalam masa yang sama, tingkatkan kemahiran dan luaskan jaringan.
Lama-lama, jumlah kecil yang dibuat secara konsisten boleh memberikan perubahan yang lebih besar.
Akhirnya, bukan soal berapa banyak gaji kita
Ada orang gaji besar tetapi komitmen pun besar. Ada yang gaji sederhana tetapi masih mampu menyimpan dan membina pendapatan tambahan.
Jadi, kalau ansuran pinjaman dah mula terasa berat, jangan terus fikir “aku kena cari duit untuk bayar hutang.”
Cuba ubah cara fikir kepada:
“Macam mana aku boleh susun semula kewangan, kurangkan kos, tambah pendapatan dan bina sumber kewangan baru?”
Dari situ barulah nampak lebih banyak pilihan. Dan paling penting, jangan terpedaya dengan jalan mudah yang menjanjikan pulangan luar biasa. Kewangan yang kukuh biasanya dibina melalui keputusan kecil yang dibuat secara konsisten, bukannya satu pelaburan ajaib.
Korang sekarang lebih banyak cuba kurangkan perbelanjaan atau tambah pendapatan?
0 Comments