Rule of 78** digantikan dengan reducing balance serta Effective Interest Rate (EIR).
Setakat 18 September 2026 pula, 14 daripada 20 institusi perbankan yang menawarkan pembiayaan sewa beli telah mula menawarkan kaedah reducing balance. Enam lagi dijangka melengkapkan peralihan selewat-lewatnya 31 Disember 2026.
Tapi sebenarnya, apa beza sistem lama dengan sistem baharu?
Kalau korang nak trade-in kereta, settle loan lama atau buat overlap, apa yang berubah?
Sistem lama: Flat Rate + Rule of 78
Sebelum perubahan ini, pembiayaan kereta di Malaysia banyak menggunakan struktur flat rate dan Rule of 78 untuk pengiraan penyelesaian awal.
Secara mudah, flat rate mengira faedah berdasarkan jumlah pembiayaan asal sepanjang tempoh pinjaman.
Contohnya kita ambil angka mudah:
Jumlah pinjaman: RM50,000
Kadar flat: 3% setahun
Tempoh: 5 tahun
Kiraan kasar:
RM50,000 × 3% × 5 tahun
= RM7,500 faedah
Jadi jumlah bayaran keseluruhan secara contoh ialah:
RM50,000 + RM7,500 = RM57,500
Kalau dibahagikan kepada 60 bulan:
±RM958 sebulan
Ini hanya contoh untuk memahami konsep, bukan quotation sebenar daripada mana-mana bank.
Masalah utama bukan semata-mata jumlah ansuran bulanan. Yang menjadi perhatian ialah cara faedah dan penyelesaian awal dikira.
Di bawah Rule of 78, bahagian faedah diagihkan lebih berat pada peringkat awal tempoh pembiayaan. Ini menyebabkan baki yang perlu diselesaikan apabila pinjaman ditamatkan lebih awal boleh menjadi lebih tinggi berbanding kaedah reducing balance.
Sistem baharu pula macam mana?
Sekarang kita masuk kepada reducing balance. Konsepnya lebih mudah. Faedah dikira berdasarkan baki prinsipal yang masih belum dibayar.
Contoh:
Katakan baki pinjaman sekarang RM40,000. Faedah dikira berdasarkan baki tersebut.
Bila prinsipal turun menjadi RM35,000, pengiraan faedah selepas itu pula berdasarkan baki RM35,000.
Kemudian apabila baki turun lagi, jumlah yang menjadi asas pengiraan faedah turut turun.
Sebab itu namanya: Reducing Balance
atau dalam bahasa mudah:
Baki hutang turun → asas pengiraan faedah turut turun.
BNM menyatakan bahawa kedua-dua pembiayaan kadar tetap dan kadar berubah di bawah rangka kerja baharu menggunakan reducing balance, iaitu faedah dikira berdasarkan baki prinsipal tertunggak.
Jadi apa beza paling besar?
Kalau nak ringkaskan:
Sistem lama
Jumlah pinjaman asal → kiraan faedah berdasarkan struktur flat rate → Rule of 78 digunakan untuk penyelesaian awal.
Sistem baharu
Baki prinsipal semasa → faedah dikira berdasarkan baki tersebut → menggunakan EIR untuk menunjukkan kos pembiayaan dengan lebih jelas.
Ini yang sebenarnya ramai pembeli kereta perlu faham.
Bukan sekadar:
“Loan sekarang guna reducing balance.”
Tetapi bagaimana ia memberi kesan kepada baki hutang dan penyelesaian awal.
Kalau saya nak settle loan awal, apa bezanya?
Bayangkan korang ambil kereta selama 9 tahun tetapi selepas 4 tahun, korang nak jual kereta. Dalam sistem lama, Rule of 78 menyebabkan pengiraan penyelesaian awal tidak semudah melihat baki prinsipal semata-mata.
Dalam sistem baharu, faedah dikira berdasarkan baki prinsipal yang masih ada. BNM menjelaskan bahawa apabila baki tertunggak telah dibayar, tiada lagi faedah selepas itu.
Jadi bagi orang yang memang merancang untuk menjual atau menukar kereta sebelum habis tempoh pinjaman, perkara ini memang penting.
Bagaimana pula kalau nak OVERLAP?
Ini lagi satu perkara yang ramai orang kena faham. Katakan korang ada kereta lama.
Nilai trade-in kereta:
RM55,000
Tetapi baki penyelesaian pinjaman:
RM60,000
Maksudnya ada perbezaan:
RM60,000 - RM55,000 = RM5,000
Korang ada shortfall RM5,000.
Kalau RM5,000 itu dibayar secara tunai, selesai.
Tetapi dalam sesetengah transaksi, jumlah tersebut mungkin cuba dimasukkan ke dalam pembiayaan kereta baharu, tertakluk kepada struktur pembiayaan dan kelulusan.
Contohnya:
Harga kereta baharu:
RM90,000
Shortfall loan lama:
RM5,000
Jumlah pembiayaan yang perlu ditanggung boleh menjadi sekitar:
RM95,000
Jadi walaupun salesman kata:
“Tak perlu keluar duit banyak untuk settle kereta lama.”
Korang tetap kena tengok berapa jumlah hutang baharu yang sebenarnya bermula.
Apa kelebihan overlap?
Overlap bukan semestinya perkara buruk.
Ia boleh menjadi pilihan kepada seseorang yang memang mahu menukar kereta tetapi masih mempunyai baki pinjaman lama.
Antara kelebihannya:
1. Tak perlu keluarkan jumlah shortfall sekaligus
Kalau ada kekurangan antara nilai trade-in dengan baki pinjaman, pengguna mungkin boleh menguruskan jumlah tersebut melalui struktur pembiayaan baharu, jika dibenarkan dan diluluskan.
2. Proses tukar kereta lebih mudah
Loan lama diselesaikan dan pembiayaan kereta baharu dibuat dalam transaksi yang sama.
3. Tak perlu tunggu loan lama habis
Korang masih boleh menukar kereta sebelum tempoh pembiayaan lama tamat.
Tapi ingat...
Mudah tidak semestinya murah.
Itu dua perkara yang berbeza.
Apa pula keburukan overlap?
Ini yang korang kena hati-hati. Kalau shortfall loan lama dimasukkan ke dalam loan baharu, korang sebenarnya membawa sebahagian hutang lama masuk ke pembiayaan baharu.
Contoh mudah:
Kereta baharu:
RM90,000
Shortfall:
RM5,000
Jumlah:
RM95,000
Jadi korang bukan sebenarnya meminjam RM90,000. Korang sedang memulakan pembiayaan sekitar RM95,000. Dan jumlah tersebut pula tertakluk kepada kos pembiayaan bagi pinjaman baharu.
Sebab itu jangan tengok:
“Ansuran cuma RMxxx.”
Tengok:
“Jumlah pembiayaan sebenar berapa?”
dan
“Jumlah keseluruhan yang akan dibayar sampai habis berapa?”
Sistem baharu ni memang lebih murah ke?
Ini soalan yang ramai akan tanya.
Jawapannya:
Jangan terus anggap begitu.
Reducing balance mengubah cara faedah dikira, tetapi kos sebenar sesuatu pembiayaan masih bergantung kepada kadar, tempoh, jumlah pinjaman dan struktur tawaran.
Sebab itu kerajaan dan industri memperkenalkan Effective Interest Rate (EIR) supaya pengguna boleh melihat dan membandingkan kos pembiayaan dengan lebih jelas.
Jadi jangan banding macam ini sahaja:
Bank A: 3%
Bank B: 5%
Terus kata Bank A lebih murah.
3% flat dan 5% reducing balance bukan perbandingan yang sama.
Korang kena tengok EIR serta jumlah bayaran keseluruhan.
Apa benefit sistem reducing balance?
Ada beberapa perkara yang memang penting untuk pengguna.
1. Faedah berdasarkan baki pinjaman
Apabila baki prinsipal berkurang, asas pengiraan faedah juga berkurang.
2. Lebih jelas untuk penyelesaian awal
Sistem baharu direka supaya kos pembiayaan lebih mencerminkan baki pembiayaan sebenar ketika penyelesaian dibuat.
3. EIR memudahkan perbandingan
Pengguna boleh menggunakan EIR untuk mendapatkan gambaran lebih jelas mengenai kos pembiayaan dan membuat perbandingan antara tawaran.
4. Lebih relevan untuk orang yang suka tukar kereta
Kalau seseorang memang mempunyai kemungkinan menjual atau trade-in kereta sebelum habis tempoh loan, kaedah pengiraan baki menjadi perkara yang sangat penting.
5. Lebih telus dari segi kos
Pengguna tidak sepatutnya hanya melihat angka kadar yang dipaparkan. Struktur reducing balance dan EIR memberikan maklumat yang lebih berguna untuk menilai kos pembiayaan.
Tapi sistem baharu pun ada kekurangan
Jangan pula anggap sistem baharu ini bermaksud semua orang akan terus mendapat ansuran lebih rendah.
Itu bukan jaminan.
Antara perkara yang perlu diberi perhatian:
Ansuran bulanan mungkin tidak terus turun
Jumlah ansuran masih bergantung kepada jumlah pembiayaan, kadar, tempoh dan struktur produk yang ditawarkan.
Malah, Persatuan Automotif Malaysia (MAA) sebelum ini menyatakan terdapat keperluan untuk meningkatkan kefahaman mengenai bagaimana kadar dan ansuran dikira di bawah reducing balance. MAA juga memberi perhatian bahawa kadar efektif boleh kelihatan lebih tinggi berbanding kadar flat lama walaupun ansuran bulanan kelihatan hampir sama.
Jadi jangan tengok nombor kadar sahaja.
Satu lagi masalah: tempoh peralihan
Walaupun undang-undang baharu sudah berkuat kuasa pada 1 Jun 2026, proses peralihan industri masih berjalan.
Setakat 18 September 2026:
14 daripada 20 institusi perbankan telah menawarkan reducing balance.
Enam lagi dijangka melengkapkan peralihan selewat-lewatnya 31 Disember 2026.
Bagi penyedia pembiayaan yang memerlukan tempoh tambahan, tempoh peralihan diberikan sehingga 31 Mac 2027, dengan pematuhan penuh diperlukan mulai 1 April 2027.
Sebab itu kalau korang nak beli kereta sekarang, jangan terus anggap semua bank menggunakan kaedah yang sama.
Tanya bank.
Kalau dah ada loan lama, perlu buat apa?
Tak perlu panik.
Kalau korang masih membayar loan lama seperti biasa dan tidak bercadang untuk settle awal, tak semestinya perlu buat apa-apa.
Tetapi kalau korang sedang merancang:
- trade-in
- jual kereta
- refinance
- settle loan awal
- tukar kereta
- buat overlap
minta settlement quotation daripada bank terlebih dahulu.
Untuk pelanggan yang layak dan mempunyai pembiayaan lama yang menggunakan Rule of 78, bank turut menyediakan goodwill discount bagi penyelesaian awal tertakluk kepada syarat dan ciri perjanjian masing-masing. Jumlah diskaun bergantung antara lain kepada tempoh pembiayaan dan masa penyelesaian awal.
Antara syarat yang dinyatakan industri ialah akaun tidak mempunyai tunggakan melebihi 90 hari, tidak berada dalam tindakan undang-undang atau arahan tarik balik, serta tidak berada di bawah R&R atau program pengurusan hutang tertentu.
Jadi kalau nak trade-in, jangan agak-agak baki loan.
Minta angka rasmi daripada bank.
Sebelum sign loan kereta baharu, tanya 6 soalan ini
Lepas perubahan ini, soalan yang patut ditanya bukan lagi sekadar:
“Berapa bulan punya loan?”
Tanya:
- Pembiayaan ini menggunakan reducing balance atau belum?
- Berapa EIR?
- Berapa jumlah pembiayaan sebenar?
- Berapa jumlah keseluruhan yang perlu dibayar sampai habis?
- Kalau saya settle awal, bagaimana pengiraannya?
- Kalau trade-in kereta lama, berapa baki settlement dan adakah terdapat shortfall?
Enam soalan ini jauh lebih berguna daripada hanya bertanya:
“Bang, ansuran berapa sebulan?”
Kesimpulan
Perubahan pinjaman kereta kali ini bukan sekadar tukar nama daripada Rule of 78 kepada reducing balance.
Cara pengiraan faedah memang berubah.
Sistem lama menggunakan struktur flat rate dan Rule of 78, manakala sistem baharu menggunakan reducing balance serta EIR. Faedah di bawah reducing balance dikira berdasarkan baki prinsipal semasa.
Untuk pembeli kereta, perubahan paling penting ialah memahami jumlah hutang sebenar, terutama kalau korang jenis yang mungkin nak jual atau trade-in kereta sebelum loan habis.
Dan kalau nak buat overlap, jangan hanya tengok kereta baharu berharga RM90,000 dan ansuran nampak rendah.
Tengok juga:
- Baki loan lama berapa?
- Nilai trade-in berapa?
- Ada shortfall atau tidak?
- Berapa jumlah yang masuk ke loan baharu?
- Berapa EIR?
- Berapa jumlah keseluruhan yang akan dibayar?
Sebab akhirnya, yang menentukan mahal atau murah bukan sekadar angka “RMxxx sebulan”. Yang penting ialah berapa banyak duit yang korang akan keluarkan sehingga loan itu betul-betul habis.
0 Comments