Ini menarik sebab Akta Sewa Beli (Pindaan) 2026 sudah berkuat kuasa 1 Jun 2026. Kaedah Rule of 78 dan kadar flat sedang digantikan dengan kaedah reducing balance/EIR, dan bank menyediakan goodwill discount untuk pelanggan tertentu yang mahu menyelesaikan pinjaman lama lebih awal.
Pinjaman kereta di Malaysia sudah berubah
Ramai pemilik kereta mungkin belum menyedari bahawa terdapat perubahan besar terhadap sistem pembiayaan sewa beli di Malaysia bermula 1 Jun 2026.
Perubahan ini dibuat melalui Akta Sewa Beli (Pindaan) 2026 yang antara lain mengubah cara faedah pembiayaan sewa beli dikira serta memberi lebih ketelusan kepada pengguna.
Perubahan ini sangat penting kepada mereka yang sedang membuat pinjaman kereta atau bercadang untuk menyelesaikan pinjaman lebih awal.
Apa yang berubah mulai 2026?
Antara perubahan utama ialah pemansuhan penggunaan:
- kadar faedah flat rate
- Rule of 78
Sebagai gantinya, kerangka baharu memperkenalkan:
- Reducing Balance Method
- Effective Interest Rate (EIR)
Dalam kaedah reducing balance, faedah dikira berdasarkan baki pinjaman yang masih ada.
Ini membolehkan peminjam melihat kos pembiayaan dengan lebih jelas dan membuat perbandingan antara tawaran bank dengan lebih mudah.
Apa itu Rule of 78?
Rule of 78 ialah kaedah lama yang memperuntukkan bahagian faedah yang lebih besar pada peringkat awal tempoh pinjaman.
Sebab itu sesetengah peminjam yang cuba menyelesaikan pinjaman lebih awal mungkin terkejut apabila mendapati baki pinjaman masih tinggi, walaupun sudah membayar ansuran selama beberapa tahun.
Kerajaan menyatakan antara isu yang sering dibangkitkan pengguna sebelum ini ialah baki pinjaman yang masih tinggi apabila mereka mahu membuat penyelesaian awal.
Ada diskaun kalau settle loan kereta awal?
Ya, untuk peminjam yang memenuhi syarat tertentu.
Bank-bank di Malaysia telah memperkenalkan Goodwill Discount bagi pelanggan yang mempunyai pembiayaan sewa beli kadar tetap sedia ada yang menggunakan Rule of 78 dan memilih untuk membuat penyelesaian awal.
Program ini bermula pada 1 Jun 2026.
Namun, ini bukan bermaksud semua pemilik kereta automatik mendapat jumlah diskaun yang sama.
Jumlah diskaun bergantung kepada butiran perjanjian pembiayaan masing-masing.
Siapa yang layak?
Secara umum, goodwill discount boleh terpakai kepada individu serta perusahaan mikro dan kecil yang mempunyai pembiayaan sewa beli kadar tetap menggunakan Rule of 78.
Antara syarat yang ditetapkan ialah:
- Perjanjian dibuat sebelum 1 Jun 2026 atau dalam tempoh peralihan sehingga 31 Mac 2027.
- Pelanggan memilih untuk menyelesaikan pinjaman sebelum matang.
- Akaun tidak mempunyai tunggakan melebihi 90 hari.
- Akaun tidak berada dalam tindakan undang-undang atau mempunyai perintah tarik balik.
- Akaun tidak berada dalam penstrukturan semula tertentu atau program pengurusan hutang formal.
Macam mana nak tahu berapa banyak boleh jimat?
Ini bahagian yang paling penting. Jangan terus anggap anda akan mendapat jumlah tertentu.
Jumlah goodwill discount dikira berdasarkan ciri pembiayaan anda, termasuk tempoh pembiayaan dan masa anda membuat penyelesaian awal.
Bank akan memberikan maklumat jumlah diskaun apabila pelanggan membuat permohonan penyelesaian awal.
Sebagai contoh mudah:
Baki penyelesaian awal: RM35,000
Goodwill discount: RM2,000
Jumlah selepas diskaun: RM33,000
Ini hanya contoh pengiraan untuk menerangkan konsep dan bukan jumlah sebenar yang akan diberikan oleh bank.
Kalau tak nak settle awal?
Tak perlu panik.
Jika anda memilih untuk terus membayar ansuran mengikut jadual asal sehingga tamat tempoh pinjaman, perubahan goodwill discount ini tidak bermakna anda perlu membuat sebarang tindakan.
Sebagai contoh, CIMB menyatakan pelanggan yang mahu meneruskan bayaran mengikut jadual tidak terjejas dan boleh terus membayar seperti yang dipersetujui.
Nak beli kereta baru? Jangan tengok kadar sahaja
Perubahan ini juga penting kepada orang yang sedang mencari kereta baharu.
Mulai era pembiayaan baharu, pengguna digalakkan melihat Effective Interest Rate (EIR) ketika membandingkan tawaran pembiayaan.
Jangan hanya bertanya:
“Berapa peratus interest?”
Sebaliknya, tanyakan:
“Berapakah EIR dan jumlah keseluruhan yang saya perlu bayar?”
Ini membantu pengguna memahami kos sebenar pembiayaan.
Bank-bank juga digalakkan menerangkan pilihan pembiayaan baharu kepada pelanggan sepanjang tempoh peralihan.
5 perkara yang perlu ditanya sebelum ambil loan kereta
Sebelum tandatangan perjanjian, pembeli boleh bertanya:
1. Berapa jumlah pinjaman sebenar?
2. Berapa jumlah keseluruhan bayaran sehingga tamat tempoh?
3. Berapakah Effective Interest Rate (EIR)?
4. Apakah kaedah pengiraan faedah yang digunakan?
5. Berapa jumlah yang perlu dibayar jika saya settle awal?
Soalan-soalan ini boleh membantu pengguna membuat perbandingan yang lebih baik antara bank.
Ada loan kereta lama? Ini yang patut dibuat
Kalau anda masih mempunyai pinjaman kereta lama, jangan terus refinance atau settle tanpa membuat pengiraan.
Hubungi bank dan minta:
“Settlement quotation”
Kemudian tanya sama ada anda layak menerima:
“Goodwill Discount untuk penyelesaian awal.”
Bandingkan jumlah tersebut dengan jumlah ansuran yang masih perlu dibayar jika anda meneruskan pinjaman sehingga tamat.
Barulah boleh diketahui sama ada penyelesaian awal benar-benar berbaloi
Perubahan sistem pinjaman kereta 2026 merupakan antara perubahan penting dalam pembiayaan pengguna di Malaysia.
Mulai 1 Jun 2026, Akta Sewa Beli (Pindaan) 2026 memperkenalkan perubahan kepada kaedah pengiraan pembiayaan, termasuk peralihan daripada Rule of 78 kepada pendekatan reducing balance dan penggunaan EIR.
Pada masa sama, pelanggan tertentu dengan pinjaman lama yang mahu membuat penyelesaian awal boleh mendapat Goodwill Discount, tertakluk kepada syarat dan pengiraan bank.
Jadi kalau anda mempunyai loan kereta lama, sekarang mungkin masa yang sesuai untuk bertanya kepada bank:
“Kalau saya settle loan sekarang, berapa goodwill discount yang saya boleh dapat?”
FAQ
Adakah semua loan kereta layak mendapat diskaun?
Tidak. Kelayakan bergantung kepada jenis perjanjian, kaedah pengiraan dan keadaan akaun.
Adakah saya perlu settle loan untuk mendapat diskaun?
Goodwill Discount adalah untuk pelanggan yang memilih penyelesaian awal dan memenuhi syarat yang ditetapkan.
Kalau saya terus bayar loan seperti biasa?
Anda boleh terus membayar mengikut jadual asal. Pelanggan yang tidak mahu membuat penyelesaian awal tidak perlu mengambil tindakan berkaitan diskaun tersebut.
Adakah pinjaman kereta baharu akan menggunakan Rule of 78?
Kerangka undang-undang baharu menghapuskan penggunaan Rule of 78 dan flat rate, tetapi terdapat tempoh peralihan sehingga 31 Mac 2027 bagi bank menyesuaikan sistem. Sesetengah bank sudah menawarkan kaedah reducing balance lebih awal.
Sumber: Bank Negara Malaysia, Association of Banks in Malaysia (ABM), KPDN/SKP, CIMB.
0 Comments