Mufliskan Diri Atau Jumpa AKPK? Mana Satu Boleh “Clearkan” Nama Dari Blacklist?

Bila hutang dah terlalu banyak dan bayaran mula tertunggak, ramai mula fikir satu benda, nak jumpa AKPK selesaikan hutang atau mufliskan diri sendiri?

Ada juga yang percaya kalau muflis, hutang akan selesai dan nama boleh “bersih” semula. Tapi sebenarnya perkara ini tak semudah itu.

Pertama sekali, ada satu salah faham yang perlu dibetulkan

CCRIS bukan blacklist.

Bank Negara Malaysia sendiri menjelaskan bahawa CCRIS ialah sistem yang merekodkan maklumat pembiayaan dan sejarah bayaran balik seseorang. Ia bukan senarai hitam peminjam. Bank pula membuat penilaian kredit berdasarkan pelbagai maklumat sebelum meluluskan pinjaman.

Jadi kalau permohonan pinjaman ditolak, tak semestinya seseorang itu “kena blacklist”.

Kalau hutang dah tak mampu bayar, AKPK boleh jadi pilihan

Bagi individu yang masih belum muflis tetapi sudah susah nak menguruskan hutang, Bank Negara Malaysia menyatakan bahawa AKPK menyediakan khidmat kaunseling kredit, pengurusan kewangan dan penjadualan semula hutang.

Maksudnya, sebelum fikir tentang muflis, seseorang boleh mendapatkan nasihat dan melihat sama ada bayaran hutang boleh disusun semula mengikut kemampuan.

Bagaimana pula kalau mufliskan diri sendiri?

Ya, seseorang individu boleh memfailkan Petisyen Penghutang di Mahkamah Tinggi untuk memohon dirinya diisytiharkan bankrap. Tetapi keputusan itu bukan sekadar “hapuskan hutang” dan mula semula. Ia datang bersama beberapa kesan undang-undang dan kewangan. 

Selepas diisytiharkan bankrap, harta dan aset tertentu akan ditadbir oleh Ketua Pengarah Insolvensi (KPI). Individu bankrap juga tertakluk kepada sekatan tertentu, antaranya urusan keluar negara, menjalankan perniagaan sendiri dan mendapatkan pinjaman melebihi RM1,000 tanpa memaklumkan status kebankrapan. 

Jadi, muflis bukan jalan pintas untuk “clearkan” nama. Memang ada beberapa kaedah untuk keluar daripada status bankrap, termasuk pelepasan melalui mahkamah, sijil Ketua Pengarah Insolvensi dan pelepasan automatik. Bagi pelepasan automatik, ia boleh berlaku selepas tiga tahun daripada tarikh penyerahan Penyata Hal Ehwal, tetapi tertakluk kepada syarat seperti membuat bayaran yang ditentukan, menghantar penyata pendapatan dan perbelanjaan setiap enam bulan serta memberi kerjasama kepada Jabatan Insolvensi Malaysia. 

Jadi kalau seseorang masih belum bankrap dan masalah utamanya ialah tidak mampu membayar hutang, jangan terus anggap muflis sebagai penyelesaian pertama. AKPK menyediakan khidmat kaunseling kewangan dan program pengurusan hutang, manakala bank juga mempunyai saluran bantuan bayaran balik untuk peminjam yang menghadapi masalah kewangan. 

Pendek kata, AKPK ialah ruang untuk cuba menyusun semula hutang sebelum keadaan sampai ke tahap kebankrapan. Muflis pula ialah status undang-undang yang membawa kesan dan tanggungjawab tersendiri. Sebab itu, kalau masih ada pilihan untuk menguruskan hutang tanpa melalui kebankrapan, dapatkan nasihat terlebih dahulu sebelum membuat keputusan.

Jadi, muflis boleh “clearkan” nama?

Bukan macam tekan butang reset.

Selepas pelepasan kebankrapan, maklumat kebankrapan tidak semestinya terus hilang daripada laporan kredit pada hari yang sama. Akta berkaitan pelaporan kredit menetapkan bahawa maklumat kebankrapan tidak boleh dizahirkan oleh agensi pelaporan kredit selepas dua tahun daripada tarikh pelepasan, tertakluk kepada peruntukan yang berkaitan.

Jadi kalau masalah masih boleh diurus melalui penyusunan semula hutang, dapatkan nasihat AKPK dahulu dan fahamkan keadaan kewangan sendiri sebelum membuat keputusan sebesar pengisytiharan muflis.

Muflis bukan jalan pintas untuk membersihkan nama. Ia satu proses undang-undang dengan kesan kewangan yang besar.

Sumber: BNM FAQ BNM CCRIS Mdi bankrap mdi treasury